El contrato de préstamo: sus especies

El contrato de préstamo está regulado en el Código Civil español (arts. 1740 a 1757), donde se define como aquel por el que una parte entrega a la otra una cosa, con la obligación de restituirla o devolver otra equivalente. Se distinguen dos especies principales según la naturaleza de la cosa prestada:

1. Comodato (préstamo de uso)

• Definición: Una parte (comodante) entrega gratuitamente a la otra (comodatario) una cosa no fungible (individualizada, como un vehículo, un libro o una vivienda) para que la use durante un tiempo determinado o para un fin específico, obligándose a devolver la misma cosa al finalizar el uso (art. 1740 CC).
• Características principales:
  • Gratuito por esencia: si se pacta un precio, deja de ser comodato y se convierte en arrendamiento (art. 1741 CC).
  • Transfiere solo el uso (no la propiedad ni los frutos).
  • El comodatario debe conservar la cosa con diligencia y responder por daños si no lo hace.
  • Duración: limitada por plazo, uso pactado o costumbre; el comodante puede reclamarla por necesidad urgente (art. 1749 CC).
• Obligaciones:
  • Comodatario: usar la cosa conforme al pacto, pagar gastos ordinarios y restituirla.
  • Comodante: responder por vicios ocultos conocidos y gastos extraordinarios de conservación.

2. Mutuo (préstamo simple o de consumo)

• Definición: Una parte (mutuante o prestamista) entrega a la otra (mutuatario o prestatario) dinero u otra cosa fungible (consumible, como granos o aceite), transfiriendo la propiedad, con obligación de devolver otro tanto de la misma especie y calidad (art. 1740 y 1753 CC).
• Características principales:
  • Puede ser gratuito (sin intereses) o oneroso (con intereses pactados expresamente, art. 1755 CC).
  • Traslativo de dominio: el prestatario adquiere la propiedad y puede consumir la cosa.
  • Común en préstamos bancarios de dinero.
  • Perfeccionamiento: generalmente con la entrega (contrato real), aunque puede ser consensual si se pacta.

3. Precario

• No es una especie independiente regulada expresamente, sino una modalidad de comodato o una situación de tenencia tolerada.
• Definición: Cesión gratuita de una cosa no fungible sin plazo ni uso determinado, por mera tolerancia del propietario. El dueño puede reclamarla en cualquier momento a su voluntad (art. 1750 CC: "puede el comodante reclamarla a su voluntad").
• Diferencias clave con el comodato:
  • En el comodato clásico hay plazo o fin específico (no revocable unilateralmente hasta su cumplimiento).
  • En el precario no hay título contractual firme; es revocable libremente.
  • Jurisprudencia consolidada (STS 691/2020, entre otras): cesiones de viviendas familiares por padres a hijos sin plazo ni fin concreto suelen calificarse como precario, permitiendo desahucio exprés cuando cesa la tolerancia.

Legislación sobre el préstamo usurario

La regulación principal es la Ley de 23 de julio de 1908, sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios (conocida como Ley Azcárate o Ley de Represión de la Usura), aún vigente.

• Concepto de usura (art. 1): Préstamo con interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado a las circunstancias, o en condiciones leoninas, especialmente si el prestatario está en situación de necesidad, inexperiencia o limitación mental.
• Consecuencias (art. 3):
  • Nulidad radical y absoluta del contrato (o de la cláusula de intereses).
  • El prestatario solo debe devolver el capital recibido (sin intereses ni gastos).
  • Si ya pagó en exceso, el prestamista debe devolverlo.
• Aplicación actual: El Tribunal Supremo compara la TAE pactada con el interés medio publicado por el Banco de España para operaciones similares. Ejemplos:
  • Créditos revolving: usura si supera significativamente el medio (doctrina STS 4/3/2020).
  • Préstamos personales: márgenes más ajustados.

Crédito al consumo

Se regula principalmente por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo (transposición de Directiva 2008/48/CE), aplicable a créditos de hasta 75.000 € concedidos a personas físicas para fines no profesionales.

• Ámbito: Préstamos, pagos aplazados, aperturas de crédito (incluidas tarjetas).
• Protecciones clave:
  • Información precontractual obligatoria (ficha SECCI con TAE, importe, plazos).
  • Derecho de desistimiento: 14 días sin penalización.
  • Publicidad: debe incluir TAE representativa.
  • Evaluación de solvencia del consumidor.
• Actualización: La Directiva (UE) 2023/2225 (publicada en 2023) deroga la anterior y debe transponerse antes del 20/11/2025 (aplicación desde 2026). Introduce mayor protección digital, límites a intereses excesivos y supervisión de prestamistas no bancarios.